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Es una de las reglas de oro más repetidas como consejo para las finanzas familiares: si es necesario endeudarse, lo mejor es hacerlo en la misma moneda en la que se tienen ingresos. En 1982 y en 2002 muchos uruguayos hubieran deseado haber seguido esa máxima, cuando la brusca devaluación del peso los ahorcó.
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Actualmente el valor del dólar se encuentra en una tendencia al alza, pero la situación de endeudamiento de los hogares y la economía en general es más saludable que en aquellos años de crisis. La dolarización de los préstamos bancarios es un indicador de ello; en el caso de las familias en la década de 1990 la mayoría de los créditos eran en esa moneda y al cierre de julio pasado esa relación estaba por debajo de 4,5%. Ello también se dio en las empresas, principalmente de la construcción y los servicios.
El ministro de Economía, Mario Bergara, hizo referencia a ese asunto en la Comisión de Presupuesto integrada con Hacienda el pasado 27 de agosto. En respuesta a una consulta del senador blanco Francisco Gallinal sobre el rápido ascenso del precio del dólar, dijo que la “sustancial desdolarización del crédito” es algo que “da tranquilidad” y que un eventual “salto en el tipo de cambio no va a tener impactos importantes en los balances familiares”.
Menos dolarizados.
De las series de datos públicas y estadísticas contenidas en estudios académicos recabados por Búsqueda surge que la proporción de las deudas bancarias en el total se redujo significativamente durante la última década y aun más respecto a los últimos años del siglo XX.
El total de créditos otorgados por el sistema bancario era al cierre de julio de unos U$S 14.825 millones, y de ese monto 54,3% era en dólares. En la década de 1990 dicha relación se ubicaba en torno al 80% y en cerca de 70% a fines de 2004.
Los datos más recientes disponibles en el BCU indican que las familias tienen 4,5% de su créditos en la divisa estadounidense; a mediados de 2005 esa proporción era de 20%. Sin embargo, en ese año ya se había concretado gran parte de la desdolarización que se dio luego de la crisis.
Las cifras anteriores disponibles solo refieren a la banca privada. En la década de 1990 y hasta 2003 los créditos a las familias eran entre 70% y 80% en dólares; después de ese año la proporción empezó a bajar.
En cuanto a las empresas, su exposición frente al riesgo devaluatorio difiere por sectores de actividad, aunque en todos los casos es menor que años atrás.
El agro y la industria, más orientados al comercio exterior, tienen casi todos sus créditos en dólares (99% y 92% en cada caso). La Cámara de Industrias informó el martes 2 que las ventas fabriles vienen bajando y que el endeudamiento se mantuvo en 37% del Producto sectorial en junio.
El comercio, con un 84% de financiamiento en moneda extranjera, redujo levemente la dolarización de su cartera desde un nivel cercano a 90% en 2005. La construcción hizo un proceso similar (la proporción bajó en siete puntos, desde 85%).
En los servicios los créditos en la divisa estadounidense eran 70% del total en julio pasado, cuando a mediados de la década del 2000 superaban el 90%.
