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Cuando piden crédito a los bancos para comprar ropa o electrodomésticos, por ejemplo, las familias uruguayas optan por hacerlo preferentemente en pesos. Estas operaciones de “consumo” aprobadas en enero fueron 52.562 —y a una tasa efectiva de 40% anual en promedio—, frente a las 1.551 hechas en dólares, según datos del Banco Central (BCU).
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Las preferencia en cuanto a la moneda de la deuda son algo distintas cuando se trata de comprar bienes cuyo valor es más alto, como una casa o un vehículo.
En el primer mes de 2014 las entidades bancarias de la plaza local aprobaron 66 préstamos en moneda extranjera para la adquisición de automóviles y dieron otros 19 en pesos. Estas últimas siguen siendo una proporción menor, pero unos pocos años atrás prácticamente no se pedían créditos en moneda nacional con ese destino.
También se verifica una tendencia de las familias a endeudarse en pesos para adquirir su vivienda, en lugar de hacerlo en la divisa estadounidense como fue habitual durante mucho tiempo.
En enero los bancos concedieron 366 préstamos inmobiliarios en unidades indexadas (UI), una unidad de cuenta en pesos que ajusta su valor en función de la inflación. En ese mes no se aprobaron préstamos en moneda nacional nominal pero sí hubo siete en dólares.
En su portal del “Usuario financiero” el BCU aconseja endeudarse en la moneda en que la persona percibe sus ingresos para evitar que una eventual “devaluación abrupta perjudique su presupuesto familiar incrementando la cantidad de pesos que representa la cuota del préstamo contraído en moneda extranjera”. Los consultores económicos e instituciones financieras y académicas que encuesta dicho organismo mensualmente estiman —en mediana de sus respuestas— que el dólar interbancario valdrá $ 23,6 a fin de este año, algo más de $ 1,1 que lo que cotizó en los últimos días (depreciación cercana a 5%).
En cuanto a las empresas, la gran mayoría en el sector agropecuario usualmente se endeuda más en dólares que en pesos con el sistema bancario. En cambio, las industrias y las firmas del giro comercial y de servicios toman créditos preferentemente en moneda nacional.
Tasas.
El costo de los financiamientos bancarios para las familias se comportó de manera errática en los últimos meses, si bien durante todo 2013 se ubicó por encima de 30% de tasa efectiva anual para un crédito al consumo en pesos.
El pico se dio en noviembre de ese año, cuando llegó a 44,7%. En enero de 2014 la tasa promedio para ese tipo de préstamos fue de 40%, conforme con los registros del BCU.
La tasa de los créditos al consumo en dólares se movió ligeramente en torno a 8% efectivo anual en los últimos meses.
El costo de los préstamos automotores en moneda nacional también mostró estabilidad y la tasa efectiva anual osciló muy cerca de 20%. En dólares se ubicó en 9,3% en enero pasado.
La tasa de los créditos para vivienda en UI se mantuvo cerca del 6% efectivo anual. Por los préstamos hipotecarios en dólares los bancos cobraron en enero un 8,3%.
