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“El mundo del efectivo es comparable al último teléfono monedero”, y todo va cambiando tan rápido en cuanto a los medios de pago que incluso “pronto los aparatitos del POS, el cajero automático, van a parecerse a ese teléfono monedero”, vislumbra el presidente del Banco República (BROU), Jorge Polgar. Piensa algo similar el titular del Banco Central (BCU), Mario Bergara, para quien el “paradigma” hacia el cual se transita es que el dinero físico “no va a existir más”, como ya ocurre en algunas ciudades europeas.
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Esos augurios, realizados en un reciente foro empresarial, parecen lejanos a la luz de la cantidad de billetes y monedas circulantes en el mercado uruguayo, que creció en los años recientes. Pero, al mismo tiempo, aumentó el uso de medios de pago alternativos —tarjetas de débito, crédito, débitos directos y móviles—, que es lo que pretende el gobierno a través del plan que denomina como de “inclusión financiera”.
A fin de marzo pasado —último dato difundido por el Banco Central— había 135.398.938 billetes de pesos uruguayos en circulación y 634.431.753 monedas. Comparado con un año atrás, esas cantidades son 0,5% y 10,3% mayores, respectivamente.
De hecho, en relación con la población el volumen de dinero físico alcanzó en los últimos tiempos niveles máximos en la década: en billetes fue de 44 por persona a fin de 2015, si bien en el primer trimestre bajó a 42; en monedas el pico se dio al inicio de 2016 con 195.
En el primer semestre de este año hubo unos 25 millones de operaciones con tarjetas de débito por U$S 1.027 millones, y prácticamente el doble con las de crédito, según datos del BCU. Ambas modalidades de pago vienen creciendo, pero sobre todo la primera, en parte por el estímulo de la devolución de algunos puntos de IVA (que volverá a cuatro desde 2017) en el marco del plan de inclusión financiera. También aumentaron los débitos directos y el uso del dinero electrónico: hubo 3,7 millones de operaciones por un monto de U$S 871 millones en el primer caso, y 3,4 millones y U$S 72 millones en el segundo.
La proporción entre pagos electrónicos y tradicionales (efectivo y cheques) para agentes bancarizados más que se triplicó desde 2010. El índice que calcula el BCU de 8,7 a fin de ese año a 26,3 al término de 2015, el último dato disponible.
Pagos y banca.
Polgar aseguró que el área de pagos “es la parte dinámica, la parte promisoria” del negocio del BROU. La cantidad de clientes que utilizan la aplicación del banco y la página web para hacer transacciones viene creciendo, y la institución hará campañas para promocionar esos canales.
El jerarca definió el cambio que está ocurriendo en el sistema de pagos en Uruguay como una “revolución” que comparó con la llegada de la electricidad al medio rural. “Veníamos atrapados en tecnologías obsoletas del efectivo y el cheque”, sostuvo.
Como incentivo, el BROU aplicará descuentos de 20% en las compras que se abonen con tarjetas de débito en las 14 localidades donde la institución tiene dependencias que atienden al público solo dos o tres día a la semana, informó Polgar en “El País” el martes 8.
En el mismo foro, organizado por Somos Uruguay, el director ejecutivo de la Asociación de Bancos Privados, Jorge Ottavianelli, dijo que esas entidades no han “impulsado” la inclusión financiera pero sí la apoyaron. “En esa línea vamos a seguir”, prosiguió. Y sostuvo que se debe “pensar un poco más allá y avanzar en nuevos canales, nuevas alternativas tecnológicas más sencillas para ofrecer a los clientes mayores facilidades”. Una idea que esa gremial llevará al Ministerio de Economía y al BCU será desarrollar títulos valores electrónicos que habiliten “transferencias diferidas o endosables”.
Martín Vallcorba, asesor del Ministerio de Economía y coordinador del plan de inclusión, cuestionó el uso del dinero en efectivo al hablar el jueves 3 en una charla organizada por Asamblea Uruguay, el sector liderado por el titular de esa secretaría de Estado, Danilo Astori.
“Acá hay un tema que no es tan evidente y es el impacto que tiene un sistema de pagos basado en el efectivo, en los cheques. Porque en general cuando usamos el dinero en efectivo y hacemos un pago no percibimos (...) que esa forma de hacer los pagos genere ningún costo para la economía. Porque en definitiva no hay ningún costo explícito y nadie asume un costo directo por utilizar el dinero en efectivo. Pero, sin embargo, todo el proceso del manejo del efectivo, desde la propia emisión por parte del Banco Central hasta el traslado del dinero, son procesos extremadamente costosos. ¿Cuál es el problema? Que el costo no lo paga nadie directamente, no es visible y parece que no existiera. Lo asume toda la economía (...). Esos costos terminan generando una carga para toda la sociedad y terminan reduciendo el potencial de crecimiento para todo el país”, señaló. Agregó que existe evidencia a nivel internacional de una interrelación entre el grado de “desarrollo financiero” con el “desarrollo económico” de los países.
También destacó que el uso de medios electrónicos de pago hace una “contribución a la mayor formalización de la economía” y son más seguros que el dinero físico.
Durante este fin de semana, en su cuenta de Twitter, Vallcorba aseguró, como Polgar, que “seguramente en unos años” los cajeros automáticos correrán la misma suerte que los teléfonos públicos, casi extintos.
