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Algunas décadas atrás era común que un depositante pusiera su dinero en un banco por períodos de meses o hasta años, sin poder movilizarlo, y cobraba intereses por esa inversión. Pero los hábitos de los uruguayos cambiaron y hoy ocho de cada diez pesos colocados en bancos del sistema local están en cajas de ahorro o cuenta corriente, y esa proporción es todavía más elevada cuando se trata de moneda extranjera.
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En promedio, el 86% del dinero se encuentra en modalidades que permiten retirarlo en cualquier momento. Ese porcentaje no ha parado de aumentar desde la crisis bancaria de 2002.
Como reflejo de la mejora de los ingresos de las familias verificada en los últimos años, los depósitos en el sistema aumentaron y según cifras del Banco Central, eran por el equivalente a U$S 24.788 millones en julio. Ese monto corresponde exclusivamente a empresas privadas no financieras y a particulares.
De dicho total, U$S 21.372 millones están en cuentas corrientes o cajas de ahorro; son modalidades llamadas “a la vista”, que permiten a sus titulares retirar el depósito cuando lo deseen. Los otros U$S 3.415 millones es dinero a plazo fijo, es decir que se coloca por un lapso en meses determinado y recién al vencimiento se puede recuperar el capital.
La relativamente baja proporción de depósitos a plazo, que se viene acentuando, es una novedad para la plaza local en términos históricos. A fines de los noventa, aproximadamente dos tercios del dinero captado por los bancos era en esa modalidad de cuenta.
El panorama cambió desde la crisis de 2002. Entonces los problemas que enfrentaron algunas entidades dañaron la confianza de los ahorristas y muchos prefieren tener la opción de poder disponer del efectivo cuando sea, aunque resignen por ello rentabilidad.
Usualmente los plazos fijos están mejor remunerados que las modalidades “a la vista”, ya que para el banco los primeros le dan certeza de que podrá contar con fondos para su negocio de intermediación por cierto lapso (un mes, dos, tres, etc., hasta el vencimiento). Hoy, con tasas de interés muy bajas en el mundo, esa diferencia se hizo casi nula.
Los bancos pagaban esta semana en promedio 0,11% anual por los depósitos en dólares a un mes, 0,20% a tres meses y 0,55% a un año, según el relevamiento que efectúa Búsqueda. Dichas tasas eran 2,65%, 3,63% y 5,37% para las colocaciones en pesos en esos mismos plazos.
Mientras, son pocas las instituciones bancarias que abonan intereses a sus clientes de cajas de ahorro.
Poco atractivo.
La tendencia a depositar a la vista “ya es un tema estructural” desde 2002 y “seguramente va a quedarse por algún tiempo”, dijo a Búsqueda Alberto Mello, gerente de banca persona de HSBC.
“Nos interesa incrementar los depósitos a plazo y estamos poniendo foco en una campaña en unidades indexadas a la inflación, con plazos fijos de 90 días a un año que ha sido exitosa con los clientes internos. Todavía no hemos hecho la campaña abierta. También estamos fijando tasas especiales para depósitos a plazo fijo en dólares para clientes premier”, con ahorros superiores a los U$S 100.000, informó ese ejecutivo.
Para algunos gerentes, las tasas mundiales casi nulas inciden en la decisión de los uruguayos, pero no es un asunto que les preocupe.
“Cuando mirás las tasas a cuatro años de depósitos a plazo fijo en moneda extranjera, no son atractivas”, dijo Gustavo Trelles, gerente de banca comercial y minorista de Banco Santander.
Que siga aumentando la proporción de las cuentas que pueden ser canceladas en cualquier momento no sería un problema, opinó. “Hemos evaluado que los depósitos a la vista en los últimos años han sido igual o más estables que los depósitos a plazo. En la crisis de 2002 no fueron los depósitos a la vista los que se fueron. Y hoy la gente tiene una tendencia a estar a la vista porque las tasas no han sido atractivas. No vemos que cambie nada de eso”, afirmó.
Otros bancos comienzan a ver que es el momento de fomentar el ahorro. Es el caso del Nuevo Comercial (NBC), que la próxima semana lanzará una campaña entre sus clientes. “Lo que hace falta son incentivos adecuados” para que modifiquen su conducta de depositar a la vista, opinó Gustavo Manríquez, su gerente de banca minorista.
“Nosotros nos hacemos la pregunta de por qué el uruguayo prefiere cajas de ahorro y cuentas corrientes, y tratamos de pensar productos interesantes que provoquen que los depósitos sean a plazo. Más allá del tema de las tasas—que es un escenario que puede cambiar en el mediano plazo—, el desafío está en que los bancos incentiven a ahorrar en plazos. En el caso del NBC el foco ha sido en el último tiempo las tarjetas, las pequeñas y medianas empresas y los préstamos a cuenta corriente. Ahora queremos que sea el ahorro”, agregó.
Ignacio Arechavaleta, ejecutivo de Itaú, aseguró que la mayor parte de los depósitos a la vista son cuentas transaccionales. Según su visión, los depósitos a plazo “no tuvieron una participación relevante en el total ni siquiera” cuando las tasas eran muy superiores a las actuales.
