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En momentos en que el dinero en efectivo es desafiado en el mundo por la competencia de instrumentos de pago alternativos —tarjetas de débito y crédito, transferencias, monedas virtuales, etc.—, un “libro blanco” hecho por una consultora francesa dedicada al tema defiende las “características únicas” del cash.
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Son pequeños artículos, sustentados en citas y cifras diversas. Guillaume Lepacq, fundador de AGIS Consulting, señala en el prólogo que “es innegable que el efectivo continúa desempeñando un rol fundamental, a menudo predominante en los pagos al por menor”, y tiene “muchas otras propiedades” más allá de los pagos: los niños resuelven sus primeros problemas de matemáticas contando monedas; en tiempos de crisis, muchos confían en el efectivo para administrar sus presupuestos con más cuidado; para varios países, los billetes reflejan su patrimonio y valores nacionales. La consultora estima que hay entre 500.000 millones y 700.000 millones de billetes circulando en el mundo, lo que los convierte “probablemente en el producto más utilizado” en el planeta.
El libro alude, con argumentos que intentan rebatirlas, a algunas de las ventajas que señalan los promotores de la bancarización de los pagos.
Seguridad.
Según AGIS Consulting, es difícil comparar con precisión los riesgos asociados al uso de cada medio de pago. Pero afirma que, ante el robo de una cartera con dinero, la pérdida se limita a la cantidad que llevaba la persona, mientras que frente a un fraude electrónico las consecuencias “pueden ser mucho más graves e incluso dramáticas, por ejemplo en los casos de robo de identidad y violación de datos”.
Privacidad.
En una sociedad con “creciente monetización de la información personal, el anonimato es cada vez más escaso y valioso”. Y el efectivo es la “última frontera para las transacciones anónimas pero controladas”, algo esencialmente importante según la consultora francesa. Primero porque un cierto grado de anonimato es perfectamente legítimo, y segundo, porque en ausencia de un instrumento regulado, existe el riesgo de que los usuarios opten por otros no controlados.
Transparencia.
La reducción del efectivo en circulación, o incluso su eliminación, no tendría “ningún impacto en el crimen ni en la evasión”, asegura. Y agrega: “Sí, el efectivo puede utilizarse para evadir impuestos y participar en actividades ilegales. Pero también lo pueden hacer muchos otros instrumentos”.
Costos.
El libro cita un estudio de 2005 titulado Los pagos no son un almuerzo gratis, elaborado por el Banco Central de los Países Bajos, que mide los costos totales de los sistemas de pago: eran 0,65% de su Producto Bruto Interno. Compara los costos variables de los diferentes instrumentos por transacción y concluye que el cash es más barato que las tarjetas de débito, crédito y las billeteras electrónicas. Según los datos que cita, lo mismo comprobaron las autoridades monetarias de Suecia y Hungría; en cambio, en Australia se da la situación inversa.
La consultora asegura que el efectivo “no siempre es el instrumento de pago más eficiente, pero en algunos casi sí”, especialmente para transacciones de bajo valor.
En ese apartado, el libro menciona Uruguay. Indica que para los dueños de las estaciones de servicio, que por la “inclusión financiera” solo pueden aceptar tarjetas como medio de pago en ciertas horas del día, esa ley tiene “varios aspectos positivos”. De todos modos, señala que los comerciantes están “descontentos” ya que, aunque las comisiones de las tarjetas han bajado, su costo “sigue siendo muy elevado en comparación con el margen que trabajan, entre otras desventajas financieras. Por otro lado, advierten que sus tiendas pierden competitividad con otras situadas fuera de las estaciones de servicio y que pueden aceptar dinero en efectivo.
