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“Zopa.com es el sistema pionero en facilitar el otorgamiento de préstamos entre particulares (peer to peer lending), utilizando la Internet para eliminar al banco como intermediario entre los ahorristas y quienes quieren tomar un préstamo, logrando así mejores tasas de interés para todos los involucrados”. Así define su servicio www.zopa.com
Si la mentalidad uruguaya estatista, reguladora y amante del Estado todopoderoso está sufriendo temblores catalépticos con la llegada de Uber, no quiero pensar lo que será la reacción paquidérmica cuando llegue el modelo de negocios de Zopa.com, que permite a las personas prestarse dinero entre sí, sin pasar por los bancos, ni por los controles del Banco Central, ni contratar a “los muchachos” de AEBU. ¿Pero quién fue el Satán que pudo concebir tal esperanza?
La tecnología está logrando darle más libertad a cada ciudadano, permitiéndole tomar decisiones racionales y oportunas sin la necesidad de intermediarios. Las personas van menos a una agencia de viajes porque compran en Despegar.com. Visitan menos la Biblioteca Nacional porque acceden a miles de bibliotecas virtuales. No van a la parada de taxi porque es mejor usar Easy Taxi. Y poco a poco dejarán de ir a las redes de pago porque cada vez utilizarán apps como Paganza. Entonces, ¿para qué ir al banco a sacar un préstamo, si tengo Zopa?
Lo que hace Zopa.com es lo mismo que hace un banco: evalúan la capacidad de repago de un cliente, calculan el riesgo de no cobranza y cobran una tasa de interés (precio del dinero) para cubrir sus contingencias. ¿Cómo lo hacen? Muy simple: consultan bases de datos para saber de sus ingresos, antecedentes, la conformación de su núcleo familiar, de su currícula laboral y de sus referencias personales. Antes, conseguir toda esta información era algo complejo y los bancos se especializaron en ello cobrando un margen (spread) por intermediar entre los ahorristas y los tomadores de préstamos. Pero cuando esa misma información está al alcance de todos, cada ciudadano puede transformarse en un banquero calificado.
Vinton Cerf, uno de los creadores de Internet y actual vicepresidente de Google, estuvo de visita por Uruguay y dijo cosas que afectan la sensibilidad de la más rancia uruguayez, a saber:
Mientras Hugo Bosca, ex director de Tránsito de la Intendencia de Montevideo, sostenía que “lo mejor que nos puede suceder es tener una fuerte regulación en el taxi y que no se apliquen las nuevas tecnologías” (refiriéndose a Easy Taxi), ya que “la visión que tenemos en la Intendencia es que nosotros tenemos que ser quienes regulemos todo el transporte público”, el “padre” de la Internet sostiene todo lo contrario: “Cuando uno regula, lo que hace es poner a la gente en una caja y tiene que haber una buena razón para ello. A veces, es mejor no regular algo para permitir la innovación, que no solo hace que crezca la economía, sino también la libertad”.
Mientras la bancada del Frente Amplio espera que el ministro Víctor Rossi y el intendente Daniel Martínez empiecen a multar a los emprendedores privados que consiguen clientes a través de la app Uber, el vicepresidente de Google dice que “en algunas culturas, los gobiernos dicen que los usuarios no son capaces de hacer sus elecciones por sí mismos y por eso están las reglas. En otros lugares, la actitud de los gobiernos es que hay que proteger a los ciudadanos, pero dándoles la opción de elegir, asegurándose que tengan información y dejándolos hacerlo por sí mismos”.
Mientras el periodista y escritor Andrés Oppenheimer escribe en el libro “Crear o morir” que “en los próximos años se producirá una extraordinaria aceleración de los avances científicos y tecnológicos que separarán aún más a los países de avanzada de los periféricos, por lo que el riesgo de no hacer nada es enorme”, aquí el diputado del Frente Amplio Felipe Carballo presenta un proyecto de ley “para prohibir Uber por un año mientras se estudia cómo regularlo” y el presidente de la patronal de taxistas pide a Uber que respete medidas de “no innovar”.
Cuando venga el modelo de negocios de Zopa.com a Uruguay, ¿qué dirán los actuales gobernantes? ¿Y los políticos de la oposición? ¿Y los sindicalistas de AEBU? ¿Y los banqueros de la Asociación de Bancos? ¿Y el Banco Central? ¿Y los economistas independientes? ¿Y los académicos? No se pierda el próximo capítulo de este apasionante culebrón. Y váyase preparando. Porque aunque no le guste la Zopa, tarde o temprano se terminará tomando dos platos.
