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El negocio bancario a escala mundial se está moviendo en un entorno de tasas de interés históricamente bajas; para ayudar a reactivar las economías, muchos países —como Estados Unidos y los europeos— aplican políticas monetarias expansivas que hacen el dinero barato. Ese fenómeno se refleja en el mercado uruguayo y durante el 2020 se constató un descenso en el costo de los préstamos y también del premio por tener un depósito a plazo fijo colocado en los bancos locales.
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En cuanto a las tasas activas —las que cobran las instituciones bancarias a sus clientes de préstamos—, aquellas por financiamiento en pesos con destino al consumo disminuyeron de un promedio de 43,5% anual en 2019 a 41,4% en 2020. Para compra de automóviles, en cambio, subieron de 23,2% a 28,5%, aunque no es la moneda más frecuente para este tipo de gastos. Durante el año pasado no hubo operaciones efectivamente concretadas de préstamos en pesos corrientes para la adquisición de vivienda, surge de las series del BCU analizadas por Búsqueda.
Los bancos sí financiaron la compra o mejoras en viviendas en unidades indexadas (UI) a la inflación, a tasas reales que fueron bajando gradualmente a lo largo del 2020. En diciembre pasado estos préstamos se concertaron a 5,7%, cuando un año atrás su tasa había sido de 6%.
También bajó el costo de los créditos en UI destinado a comprar automóviles, de algo más de 8% en 2019 a 7,4% en 2020; en ese nivel terminaron las tasas en diciembre.
En el caso de los préstamos en UI, las tasas bajaron en los primeros meses del año pasado y subieron después, para quedar en diciembre en 11,2%, un nivel similar al de fin de 2019. Esta unidad de cuenta ajusta su valor en función de la inflación, que tendió a ceder a medida que avanzó el 2020.
Para las empresas también se abarató, en general, el costo del financiamiento bancario en moneda nacional. Las tasas en pesos nominales bajaron en torno a tres puntos porcentuales para los distintos tamaños de firmas; las micro, en teoría más riesgosas, pagaron en diciembre pasado 22,8%, mientras que el interés fue de 19,6% para las pequeñas, 13% para las medianas y 9,6% en el caso de las grandes. En UI el costo bajó, salvo para estas últimas.
Dólares.
Los préstamos bancarios en dólares disminuyeron sus tasas el año pasado, tanto para familias como para empresas.
Para consumo y vivienda, cuyas tasas estaban en torno a 7,5% anual en promedio en 2019, bajaron a 6,7% y 5,7% en 2020; en automóviles prácticamente se mantuvieron.
Los créditos en dólares se abarataron para todos los tamaños de empresas, con descenso en los promedios anuales de 6,5% en 2019 a 6,1% en 2020 en el caso de las micro y de 4,4% a 3,4% en las grandes.
Depósitos
La modalidad de depósito más común entre los uruguayos —empresas e individuos— son las cuentas corrientes y las cajas de ahorro. Es dinero muchas veces transaccional, aunque también con propósito de ahorro, si bien los bancos en general no pagan interés por las cuentas “a la vista”. Sí lo hacen para los plazos fijos, es decir los depósitos que se dejan por un cierto período, no menor a un mes.
Pero la remuneración que reciben los ahorristas es magra en el contexto de bajas tasas de interés internacionales. Incluso, en 2020 siguieron disminuyendo y se ubicaron, en diciembre, en 4,2% en pesos (6,5% un año antes) y por debajo de 1% en UI.
Mientras, las cuentas en dólares, que habían terminado el 2019 pagando 0,4% anual —en promedio de los distintos plazos—, fueron bajando su tasa y desde mayo está en 0,1%.
