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Dinero: el efectivo es el medio de pago predilecto para uno de cada cuatro uruguayos
Mientras se amplían las opciones de métodos digitales: Urutec proyecta que los pagos con transferencia mediante código QR lleguen a ser 40 millones anuales, una vez que el sistema Toke cumpla su tercer año
Los instrumentos de pago digital se están expandiendo en Uruguay y la región
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El dinero en efectivo “continúa siendo ampliamente utilizado” en América Latina y, aunque “está perdiendo terreno”, “conservará su relevancia en el mediano plazo, en particular para los segmentos de menores ingresos”, proyecta la consultora McKinsey a partir de encuestas hechas en Uruguay y otros países de la región.
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En 2023, el 70% de los participantes en el sondeo —en promedio— utilizó efectivo en los 30 días previos, a pesar de que solo el 30% afirmó que se trataba de su medio de pago preferido. En Uruguay, en particular, la encuesta mostró que el cash es el método favorito para el 28%, si bien fueron el 68% los que dijeron haberlo usado para abonar sus consumos alguna vez en los 30 días anteriores a contestar el cuestionario.
Según indicó la consultora en un informe publicado en mayo, el poder de permanencia del efectivo puede atribuirse a dos factores: muchos comercios solo aceptan ese medio de pago y más de la mitad de los trabajadores de la región tienen empleos informales, por lo que generalmente reciben su salario o nómina en dinero físico.
En el sistema de pagos uruguayo, la oferta de instrumentos se amplió en los últimos años. Este mes surgió una novedad: quedó operativo el sistema de código QR denominado Toke, creado por los bancos locales.
Seis instituciones —República, Santander, Itaú, Scotiabank, BBVA y HSBC— habilitaron para sus clientes este nuevo sistema a través de sus aplicaciones. Por el lado de los comercios, ya están en condiciones de afiliarse con Oca, Totalnet, Handy y Getnet, que actúan como adquirentes. Pero es un proceso incipiente. Otros bancos están en una etapa avanzada para integrarse al sistema y se espera que algunas instituciones emisoras de dinero electrónico —Prex, Midinero y Oca Blue— lo hagan en las próximas semanas, informó a Búsqueda Carlos Ham, gerente general de Urutec, una empresa propiedad de la Bolsa Electrónica de Valores que lidera esta iniciativa.
Con Urutec como su desarrollador, el sistema Toke es un “proyecto privado promovido” que satisfacía los “objetivos del Banco Central” en materia de “modernización del sistema de pagos” en Uruguay, según dijo en marzo a Búsqueda el hoy presidente de ese organismo, Washington Ribeiro.
Al hacer el jueves 12 una “rendición de cuentas” sobre su “hoja de ruta del sistema de pagos”, ese jerarca destacó los avances hechos y planteó algunos objetivos a futuro: que se acorten los tiempos de pago entre el momento del pago con tarjeta de crédito y el que el comercio recibe el dinero; la baja de aranceles; el aumento en los umbrales de gratuidad de los $ 1.000 de la transferencia instantánea, y los pagos transfronterizos para los turistas argentinos.
El código QR ya se usa desde hace algunos años en el país para las compras por MercadoPago. Toke amplía la oferta mediante una transferencia bancaria que se hace leyendo con el celular un código en los comercios.
Los impulsores de Toke esperan un despegue relativamente lento de su uso, como ocurrió en otros países que adoptaron sistemas similares. “Va a llevar un tiempo, porque es un cambio de hábito en los comercios y de los clientes, que requiere tiempo de educación y promoción”, fundamentó el gerente de Urutec. La proyección es que haya una “transaccionalidad baja” durante los primeros seis meses a un año de vigencia, “y después va a despegar. Es lo visto en otros mercados”, señaló. Se prevé que en tres años se llegue a unos 40 millones de pagos anuales.
QR Toque.png
Tendencia regional
En la región, sistemas de pago instantáneo sin contacto, como Pix en Brasil y Modo en Argentina, han tenido un fuerte impulso en los últimos años.
Dos encuestas sobre medios de pago a más de 15.000 personas que realizó McKinsey en países latinoamericanos de habla hispana —incluido Uruguay— en 2021 y 2023 develan una tendencia de crecimiento de los medios de pago electrónicos. En ese último sondeo los encuestados manifestaron “masivamente su preferencia por las tarjetas de débito y crédito y las billeteras digitales por sobre el efectivo”. Esto, para la consultora, “no deja de ser sorprendente, pues Latinoamérica es un mercado en el que predomina el uso de efectivo y aún tiene una alta tasa de empleo informal. Muchas personas aún reciben sus ingresos en efectivo y lo utilizan para una gran variedad de transacciones, dado que varios comercios pequeños solo aceptan pagos en dinero físico. Pero si estos consumidores pudieran elegir, preferirían usar tarjetas y servicios de pagos móviles”.
Esta “popularidad de los pagos electrónicos indica que hay amplio espacio para el crecimiento, lo que presenta oportunidades para bancos y otras empresas de servicios financieros”, además de una oportunidad de beneficio para los consumidores, por ejemplo, a través de mejores experiencias y alternativas de pago, señala McKinsey.
Por otro lado, el estudio observa que las diferencias regionales abundan debido a la variedad de tecnologías. En los países donde muchos comercios suelen tener a la vista sus códigos QR, el uso de pagos móviles es mayor, y es menor en aquellos donde las personas están más habituadas a pagar con una tarjeta física o almacenada en una billetera digital. En ese sentido, identificó que la preferencia por los pagos móviles tiene una correlación negativa con los pagos sin contacto con tarjeta; Guatemala y Uruguay son los casos extremos.
A su vez, los pagos móviles resultan más atractivos para algunos grupos demográficos. Los millennials son los mayores partidarios (el 17% los considera su medio preferido), comparado con el 12% para la generación Z y el 13% para la generación X.
Los hombres son más proclives a usarlos que las mujeres. En la edición de la encuesta de 2023, el 20,5% de los participantes varones mencionaron a las billeteras digitales como su método de pago predilecto, frente al 16% de las mujeres.
McKinsey señala que los bancos “podrían captar más clientes haciendo que sus propuestas sean más atractivas para los segmentos que ya utilizan los pagos móviles, y explorando estrategias innovadoras para triunfar en sectores donde el uso de los pagos digitales es bajo”.
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