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En parte por el empuje a la “inclusión financiera” que realiza el gobierno, poco a poco los uruguayos —muchos que tenían poco vínculo con los bancos— van familiarizándose con la oferta de productos. En el caso de los depósitos, se trata de un menú diverso, también en sus costos, que puede resultar difícil de comparar.
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En Argentina, a partir de abril del año pasado su Banco Central (BCRA) comenzó a publicar en su página web las principales tarifas para los productos que los bancos ofrecen en el negocio de personas físicas. Así marcó una estandarización de las comisiones que se cobran en cuentas, tarjetas, préstamos y transferencias, además de las tasas pagadas por los depósitos. Se trata de un “régimen de transparencia” que años atrás se consideró adoptar en Uruguay, aunque finalmente no se hizo.
Tomando el modelo del BCRA, Búsqueda relevó y ordenó la información de los tarifarios que los bancos uruguayos tienen la obligación de informar (que están disponibles en sus sitios en Internet). Por la falta de estandarización de los productos —que varían en nombres y servicios según cada institución— se realizaron consultas adicionales a las instituciones financieras. Sin embargo, algunas se enfocan en el negocio corporativo (como Citibank y Nación Argentina), o atienden nichos específicos (como el Hipotecario, que solo capta depósitos como ahorro previo para la adquisición de viviendas y presta con ese fin). Aunque Heritage fue incluido en el relevamiento, esa entidad se focaliza en la banca privada (inversiones) y corporativa, si bien mantiene algunos productos para personas físicas (como tarjetas de crédito, por ejemplo). Además, cada banco ofrece descuentos y promociones que no fueron contemplados para este comparativo.
Incluso entre los bancos que ofrecen cajas de ahorro y cuentas corrientes para individuos existen diferencias. Santander, BBVA, Itaú y Scotiabank estimulan a sus clientes a adquirir paquetes de varias cuentas en vez de un producto particular. En cambio, el Banco República (BROU) no ofrece paquetes.
La denominada “ley de inclusión financiera”, vigente desde 2014 pero de aplicación gradual, obligó a todos los bancos a brindar un servicio básico para el pago de sueldos y pasividades (exonerado de sus principales costos) que no fue incluido en este listado.
Son unos 2,4 millones los clientes de depósitos en el sistema, según estadísticas del Banco Central. El dinero está colocado mayormente en cajas de ahorro y cuentas corrientes, dos modalidades que pasaron a ser las principales tras la crisis de 2002 (relegando a los plazos fijos); el total de depósitos rondaba los U$S 31.800 millones a fin de febrero, un nivel similar al de un mes antes.
De la información relevada surgen diferencias de hasta algunos cientos de pesos en costos de mantenimiento de las cuentas y las tarjetas asociadas, si bien son parecidas las tarifas para el uso de cajeros automáticos, las chequeras y el servicio de envío de correspondencia al cliente. Ese comparativo se hizo convirtiendo a moneda nacional las comisiones que los bancos cobran en unidades indexadas (UI) a la inflación o en dólares.
Cuenta corriente
Solo dos bancos pagan una tasa de interés por los depósitos en cuentas corrientes: HSBC ofrece 2% anual a partir de los $ 10.000 (si el cliente tiene además una caja de ahorros), mientras que Bandes paga 0,25% desde los $ 100.001. Ambos suben los intereses a medida que se deposita más dinero.
El BROU y Scotiabank son los únicos que piden un mínimo de apertura; Itaú lo solicita solo para cuentas en dólares.
El República es el que cobra la menor comisión por una chequera común de 25 talonarios ($ 447 en el caso de pesos y U$S 23 para moneda extranjera), seguido de Bandes ($ 580) e Itaú ($ 644). BBVA aplica la tarifa más alta ($ 950 y U$S 42 para moneda extranjera).
Caja de ahorros
Aunque ninguno cobra comisión por apertura, casi todos los bancos fijan un costo por el mantenimiento de una caja de ahorros. El BROU y el Bandes lo hacen solo en caso de que el cliente tenga un bajo promedio ($ 108 y $ 580 respectivamente). Santander bonifica a quienes soliciten dos débitos automáticos (bajando la comisión de $ 305 a $ 108). Scotiabank no cobra el mantenimiento para los paquetes, pero sí fija una comisión de $ 358 para las cuentas en UI. Heritage está a mitad de tabla (con un costo de $ 289) mientras que HSBC es el más caro ($ 410). Itaú exige promedios mínimos para sus cuentas en moneda extranjera pero no así para las nominadas en pesos; cobra $ 530 por la tarjeta de débito titular.
Salvo Santander, Itaú, BBVA y Scotiabank, el resto también cobra a sus clientes por mantener la tarjeta de débito asociada a la cuenta. En el BROU los plásticos de Visa se pagan a partir del cuarto año mientras que para el sello Maestro no tiene costo. HSBC mantiene una comisión de $ 203 solo por reimpresión; Heritage cobra $ 289 y Bandes $ 116.
Santander es de los que tienen los menores precios para la emisión de tarjetas adicionales a la caja de ahorros junto con BBVA, que exonera el costo para algunos paquetes. En el BROU dijeron que “no existe el concepto” y que la red Maestro cobra a partir del cuarto plástico, mientras que con el sello Visa es desde la primera emisión.
La mayoría de las instituciones da entre ocho y 10 movimientos libres en cajeros automáticos para luego empezar a cobrar entre $ 25 (BBVA) y $ 72 (Scotiabank). Heritage es el único que ofrece transacciones gratis ilimitadas. El costo por recurrir a un cajero fuera de la red (RedBROU para el República y Redbanc en las privadas) está casi estandarizado en $ 44. Todos los bancos cobran por el uso de estas terminales en el exterior con un rango de entre U$S 1 (BROU) a U$S 5 (Santander y HSBC).
Solo el BROU manifestó no tener asociado un sistema de envío de estado de cuenta por correspondencia. Bandes cobra la menor comisión por dicho servicio ($ 29), mientras que las de Itaú, BBVA y HSBC son las más altas ($ 90). Muchos bancos fomentan el envío digital de los resúmenes.
