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Casi cuatro de cada 10 jóvenes que figuran en bases de datos de deudores eran malos pagadores
El 37,5% de los menores de 30 años eran deudores problemáticos para el sector financiero o figuraban con otros impagos en el “Clearing”, según un estudio publicado por el Banco Central
Las deudas de los jóvenes son principalmente a través de tarjetas y préstamos amortizables. Foto: Pixabay
En proporción, los menores de 30 años —“jóvenes”— tienen mayores dificultades de pago de sus deudas financieras que el resto de la población, si bien están endeudados por montos promedio más chicos. Piden prestado sobre todo para solventar gastos de consumo y, en menor medida, para comprar un vehículo o una vivienda.
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Esas y otras caracterizaciones surgen del estudio Endeudamiento de los jóvenes en Uruguay, elaborado por funcionarios del Banco Central (BCU). Su difusión, la semana pasada, se enmarcó en la presentación de una línea de trabajo conjunta entre ese organismo, el Instituto Nacional de la Juventud (Inju) y CAF-Banco de Desarrollo de América Latina, orientada a la promoción de la educación financiera para jóvenes uruguayos. La iniciativa se denomina Pin! Piques para Manejar tu Dinero y propone recomendaciones para la gestión del dinero personal, el ahorro y el manejo del crédito.
Del total de 1.905.155 personas con cédula uruguaya que, a mayo de 2023, había registradas en la Central de Riesgos Crediticios (CRC) del BCU —que reúne información de deudas con bancos, la cooperativa Fucerep y las administradoras de crédito—, 297.329 (15,6%) eran menores de 30 años. Entre ese grupo de deudores jóvenes, unos 166.000 (55,6%) mantenían relaciones de crédito “saludables”, según el estudio. Si, además, se consideran los registros de Equifax (ex Clearing de Informes) —empresa con la que el BCU firmó un convenio para analizar estos asuntos—, había 212.346 jóvenes más sin incumplimientos registrados por fuera de la CRC.
Se consideran créditos no saludables aquellos que tienen varios meses de atraso en el pago. Las instituciones financieras clasifican a los deudores con números y letras. Las categorías entre “1A” y “2B” identifican a los cumplidores, y las siguientes corresponden a carteras problemáticas: “3” son “deudores con capacidad de pago comprometida”, “4” son “deudores con capacidad de pago muy comprometida” y “5” son “irrecuperables”, que arrastran más de 120 días de atraso y difícilmente se cobren. Esas clasificaciones de personas físicas y jurídicas (empresas), clientes de préstamos de bancos o financieras, son notificadas, junto con los montos de las deudas, para ser informadas a través de la CRC del BCU. La central es de acceso público y gratuito.
Entre los jóvenes deudores con dificultades en su capacidad de pago, según la información de la CRC, 120.116 (40,4%) tenían en mayo del año pasado al menos una calificación de “irrecuperable” (categoría 5). A su vez, 47.910 jóvenes (16,1% del total de deudores menores de 30 años y 10,6% del total de montos) poseían la peor calificación crediticia en el sistema financiero (“5”) y, además, mantenían otros incumplimientos por fuera de la CRC. Este grupo “es el que presenta mayores dificultades en su capacidad de pago”, subraya el documento bancocentralista.
Más deudores
En mayo de 2015 los deudores jóvenes registrados en la CRC ascendían a unos 40.000. Desde entonces hubo un aumento constante de esa cifra y, a mayo de 2023, rondaban los 300.000. En ese lapso, aquellos con dificultades de pago —con al menos una calificación de “3” a “5”— pasaron de 30,4% a 44,4%, en tanto que el capital promedio por el cual se endeudaron se incrementó “significativamente”, según el documento de trabajo del BCU: subió de unos 19.000 a 87.500 pesos constantes de octubre de 2022.
En cuanto al destino del financiamiento solicitado, del total de registros de jóvenes de la CRC a mayo de 2023 el 99,6% lo tomó para consumo, 0,22% lo pidió para deudas hipotecarias y 4,14% fue para la adquisición de automóviles (algunos lo tomaron para más de un propósito, simultáneamente).
Características
Los jóvenes registrados en la CRC a mayo del año pasado eran 49% hombres y 51% mujeres. En promedio, tenían 1,82 relaciones con instituciones financieras: 208.211 (70%) con financieras y 60% con bancos.
Los jóvenes se endeudaron para financiar gastos de consumo a través de tarjetas (71,5%), préstamos amortizables (39,6%), préstamos a plazo fijo (5,8%) y sobregiros en cuenta corriente (5,6%). El 30,8% de quienes tomaron algún crédito al consumo tenía dificultades de pago.
Según su departamento de residencia, el estudio constató que era menor la proporción de deudores jóvenes con dificultades de pago al sur del río Negro, con Colonia contando con el porcentaje más bajo (41,7%). La contracara era Salto, donde casi dos de cada tres deudores (64,0%) presentaba problemas para cancelar sus préstamos.
En el “Clearing”
Al analizar las deudas no financieras, el análisis constató que en la base de Equifax había 574.084 (19,1%) menores de 30 años, en un total de 3.009.455 de personas físicas registradas. Los jóvenes que tenían algún incumplimiento de obligaciones no reportadas a la CRC eran 171.172.
Del total de 576.550 menores de 30 años sobre los cuales había registros —en la CRC o en Equifax—, 360.211 (62,5%) no presentaban dificultades de pago por deudas financieras ni de otro tipo. Por otro lado, 216.339 (37,5%) jóvenes estaban categorizados en la CRC como deudores problemáticos o con otros incumplimientos registrados en Equifax.
El análisis fue complementado con datos del Banco de Previsión Social a febrero de 2022 sobre las fuentes de ingresos de 105.051 deudores de entre 18 y 29 años que están calificados como irrecuperables en la CRC. De ese grupo, el 45,0% estaba empleado, 2,9% se encontraba desocupado y 27,1% percibía Asignaciones Familiares.
