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Las familias de ingresos bajos, que cuando precisan dinero apelan principalmente a las financieras del consumo, están cada vez más cautelosas ante un panorama económico que empieza a afectarlas; algunos de sus miembros perdieron su empleo y los ingresos ya no crecen como hasta hace poco. Ello se hizo más notorio en este último trimestre del año.
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Según el análisis que realiza la financiera Pronto!, difundido el domingo 27, el crédito parabancario tuvo un “freno” en octubre-diciembre. Sin embargo, debido a que se incorporaron al mercado nuevos tomadores de préstamos —fundamentalmente jóvenes—, se registró un aumento en términos reales, es decir descontando el efecto de la inflación. El saldo de créditos para los sectores de ingresos medios-bajos y bajos, que representan 94% del total, tiende a cerrar el año con una suba de 12% en pesos corrientes (que fue la variación en los 12 meses a setiembre). Pronto! calculó que, considerando una inflación de 9,5%, el aumento real —constante— será de 2,5%, aunque tal estimación podría ser revisada a la baja. Se trata del menor incremento en términos corrientes de los últimos años: en su informe la financiera señala expansiones en los 12 meses a setiembre de: 32% en 2011, 18% en 2012, 16% en 2013 y 15% en 2014.
El análisis de mercado de Pronto! proyecta para 2016 un incremento real nulo.
A nivel bancario la demanda de créditos al consumo también se está frenando. En el Banco República (BROU), que es líder en dicho segmento, la zafra de mayor demanda que normalmente empieza en setiembre, este año recién lo hizo en noviembre y diciembre, dijeron a Búsqueda fuentes de la institución. “La gente, antes de tomar la decisión de endeudarse, lo piensa de otra manera; ya no se ve que digan: ‘dame todo lo que puedas’”, afirmaron.
El BROU proyecta terminar el año con un aumento de su cartera de créditos con retención de haberes —asalariados y pasivos de ingresos medios, medios-bajos y bajos, principalmente— cercana a 13% en montos corrientes, si bien los números finales dependen de cómo siga la tradicional campaña para pasivos (unos 100.000 préstamos, como en años anteriores).
Sumando toda la cartera de consumo del República y de los bancos privados, el monto de las operaciones de crédito pedidas en los 12 meses cerrados a noviembre fue 7,5% en pesos corrientes que en el año móvil previo, lo que significa una baja de 1% real, calculó Búsqueda.
Para 2016 el BROU prevé un mercado estancado y morosidad que irá en aumento —desde niveles muy bajos—, sin llegar a ser preocupantes, indicaron los informantes.
En ese contexto, la institución financiera estatal espera potenciar la operativa a través de su web, que quedará accesible también para los pasivos para contratar créditos —previa firma de un documento en las sucursales— y retirar el dinero en cajeros automáticos o redes de cobranza.
Endeudados.
Al cierre de 2015 había más de ocho de cada diez personas (84%) con algún tipo de endeudamiento, un porcentaje que vino aumentando en los meses recientes, según Pronto!. La cuota, por préstamos, órdenes de compra o pagos mínimos de tarjeta de crédito representaba en diciembre casi la tercera parte (31,8%) del ingreso; esa relación había alcanzado un pico de 39,3% en junio y luego bajó en setiembre a 29,6%.
La proporción de familias endeudadas que se expresan dispuestas a cancelar la totalidad de su crédito en los siguientes cuatro meses aumentó a 15%, lo que según el informe es otra manifestación de “cautela” en un entorno “cambiante” de la economía y “con el mensaje político” del gobierno de que el panorama para 2016 continuará signado por la desaceleración del crecimiento. En la misma dirección, la propensión a contratar créditos en el futuro se redujo, conforme con el análisis.
El destino principal de los préstamos que se piden a las financieras es para el arreglo del hogar.
