Para los uruguayos, pagar las deudas es parte de su cultura. Y si incumplen, la razón generalmente es que perdieron el trabajo y, con ello, la fuente de ingresos.
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Esa correlación entre el comportamiento crediticio de las personas y la tasa de empleo fue detectada en análisis realizados por Equifax, que si bien no tienen un carácter académico arrojan esa conclusión robusta: “En promedio, si el uruguayo tiene empleo, paga sus deudas. No tener trabajo lleva a otras prioridades”, dijo a Búsqueda su director general, César Calomino. “En otros mercados, por razones culturales, aun teniendo trabajo las personas no pagan”, añadió el ejecutivo, un argentino que ocupó distintas posiciones en la empresa —con sede en Atlanta— en varios países de la región.
Equifax llegó a Uruguay en 2001 con la compra de Clearing de Informes, fundada en 1954. El corazón de su negocio es proveer reportes de crédito con los pagos e impagos que les notifican empresas clientes, pero desde el año pasado la empresa procesa en Uruguay una “gran transformación” que tiene como eje “generar valor” con análisis de datos a partir de la “innovación”, señaló Calomino. “No dejamos de hacer lo que hacíamos sino que nos expandimos a nuevas áreas”, explicó.
Para acompañar ese cambio, Equifax incorporó “talento y se capacitó a mucha gente”, dijo. Son unas 100 personas que trabajan en la empresa en Uruguay, aunque también se apoya con equipos de la compañía en la región para generar desarrollos y realizar análisis de datos.
Validación y análisis.
Una de las innovaciones que Equifax lanzará en los próximos meses será ID Validator, un sistema de autenticación de identidad mediante una serie de preguntas realizadas a la persona al registrarse en el sitio web de una empresa, y que solo ella puede contestar. “Si bien hay buenos esfuerzos y Uruguay está muy avanzado en este campo, todavía hay una oportunidad grande para agregar valor. Vamos a penetrar como fuertes jugadores” en ese nicho, afirmó Calomino.
“El eslabón de la verificación remota es un cuello de botella que se despeja” con este tipo de herramientas, apuntó por su parte el director de Data & Analytics de Equifax, Diego Vallarino, quien tomó el cargo en febrero como parte del proceso de transformación en la empresa.
Otras innovaciones que Equifax ofrecerá parten de la base de que antes el desafío era encontrar la información y que ahora es saber seleccionarla.
A fines de este año o principios de 2018 lanzará, a escala regional, una plataforma —denominada E-Ignite— que ayudará a las empresas a identificar el perfil de los clientes actuales y potenciales, para que luego la fuerza de ventas haga su trabajo. “Va a proveer capacidades realmente increíbles”, destacó el director gerente de Equifax.
La compañía desplegó en Estados Unidos una experiencia piloto. Utilizando la información pública de la red social Twitter, la plataforma analizó en tiempo real billones de mensajes para determinar si una persona estaba, por ejemplo, interesada en comprar un nuevo automóvil. Es que “no es lo mismo escribir: ‘Qué linda la Ferrari’, que decir: ‘Me volví a quedar en la calle’”, indicó.
Aportes analíticos complementarios, específicos para el mercado estadounidense, apuntaron a lograr la identificación del potencial cliente y si tenía capacidad de financiamiento, todo en tiempo real. Luego, a partir de esos datos, a la persona le era enviada la oferta de compra de un vehículo.
“Esa experiencia muestra la capacidad de la plataforma, aunque cada país es distinto en su regulación y potencial”, acotó Calomino. Estimó que, en Uruguay, E-Ignite puede ser de gran utilidad para, por ejemplo, empresas del sector financiero, el comercio minorista de diversos giros o las telefónicas.
Equifax planea lanzar diversos productos asociados a dicha plataforma.
“La tecnología que incorporamos permite elaborar rápidamente modelos predictivos y prospectivos” generando información que estará disponible en no más de una hora, detalló Vallarino.
Combinando “datos, tecnología e innovación, aportamos valor agregado para tomar decisiones”, dijo. Agregó que también “apalanca a otros sectores” y, por ejemplo, las fintech “pueden seguir adelante con sus innovaciones digitales” en materia de productos financieros.
Calomino destacó que la información que maneja Equifax —bajo una regulación en Uruguay “de las más avanzadas de la región” y con un código interno “más restrictivo que los del propio país”— es “trazable y permite seguirla de punta a punta. Eso tiene un valor enorme” que “cubre las espaldas” de los clientes. Todo ello da un “marco sustentable para el crecimiento” del negocio de la empresa, ponderó Carla Barboza, su directora del área legal.
Inclusión.
Una ley aprobada en el anterior período de gobierno puso en marcha un plan que, entre otros objetivos, busca sustituir el dinero en efectivo por medios electrónicos de pago para formalizar las transacciones económicas y permitir el acceso a servicios financieros a sectores de la población que hoy no lo tienen. Equifax entiende que tiene aportes para hacer a favor de la inclusión financiera, una temática sobre la cual está llevando adelante varias iniciativas a escala regional. En Uruguay viene participando desde el año pasado en experiencias de educación financiera en liceos, pero tiene otros planes.
“La población no bancarizada termina yendo a buscar crédito por fuera del sistema financiero. Ir ahí es lo peor. Todo lo que podamos hacer va a blanquear la economía y mejorar el acceso” al financiamiento para esos sectores, señaló Calomino.
En esa línea, más adelante, Equifax prevé ofrecer información agregada sobre comportamientos generales de esos segmentos de la población, lo que “genera efectos de inclusión” al reducir el riesgo para quienes les presten dinero, dijo.
Otro paso posible, que ya se dio en otros países, implica recoger información que la persona decida voluntariamente entregar para que pueda ser evaluada como potencial tomadora de préstamos. “De esa forma, quien tenía como única alternativa al mercado negro de crédito es posible que acceda al sistema formal, que está regulado, protegido y ofrece una atención adecuada”, señaló.
Según Calomino, “toda herramienta que baje costos operativos puede permitir a los oferentes de crédito expandir más su negocio. Son efectos que esperamos que ocurran”.
Reporte web.
La ley de protección de datos personales habilita a los individuos a solicitar de manera gratuita su reporte personal como pagador elaborado por Equifax, concurriendo a una oficina de la empresa para la validación de la identidad. También tienen derecho a la supresión y rectificación de la información contenida en la base de datos de la empresa.
Desde este año, Equifax ofrecerá el acceso al reporte de crédito de cada persona vía web, para hacerle más simple el ejercicio del derecho que contempla la ley. “Eso beneficia al ciudadano y a la empresa a manejar buenos datos y actualizados”, señaló Barboza.
