“Los impactos que producirá la tecnología en los seguros serán en cinco áreas: el modelo de negocio, el desarrollo de productos, las nuevas técnicas para gestionar los riesgos, los canales de distribución y la visión del regulador. (…) En Uruguay, eso está en un estado incipiente. Todas las compañías están trabajando, pero como en todos los temas, innovar en Uruguay tiene sus costos”, dijo a Búsqueda el socio director de CPA Innovation, Bruno Gili.
A su juicio, para avanzar en el camino de las insurtech serán necesarias “regulaciones que promuevan la innovación” en el sector, la utilización de instrumentos por parte de los ciudadanos y su capacitación, y que las compañías “ayuden a desarrollar” los mercados. “Tengo la expectativa de que esas cosas ocurran, al ritmo de Uruguay”, insistió.
Cámaras y telemática.
La llamada “revolución digital” en el sector asegurador apunta a mejorar la atención del cliente, ofrecer productos adaptados a las necesidades y el perfil del consumidor, reducir los costos operativos de las compañías mediante la digitalización de procesos y realizar un análisis de riesgo más preciso a partir de los avances tecnológicos como los drones o cámaras.
En diciembre, Porto Seguro lanzó con el nombre de “Responsabilidad registrada” un beneficio para los clientes de pólizas de automotores que opten por instalar una cámara en su coche. Lleva entregadas más de 2.000 cámaras, dijo a Búsqueda Federico Moalli, su gerente comercial.
“La idea es generar la cultura del registro de la conducción y de los accidentes para evitar discusiones y hacer más fluidos los procesos”, explicó. Contó que los siniestros automotores en general son muy discutidos entre las compañías (Porto tiene unos 2.000 al mes) y que resolvieron “masificar” el uso de cámaras a partir de que algunos clientes tenían por su cuenta esa tecnología y la aportaron como prueba en algún accidente.
Si bien la colocación del equipo y entrega de la filmación en caso de accidente es voluntaria, Porto Seguro “premia la transparencia por aportar la verdad” descontando un 20% del deducible por el solo hecho de entregar la grabación. Y si de allí surge que no es responsable, la exoneración es total.
Moalli dijo que con esta práctica se pretende disminuir el tiempo medio de tramitación (de las colisiones con pérdida parcial) desde 4,8 días a cerca de tres días. Aclaró que con la filmación que se entrega, el cliente conoce “en el momento” la responsabilidad que tuvo en el hecho y, por tanto, si su póliza será afectada.
Agregó que tras los resultados conseguidos con esta experiencia, evaluarán trasladar la captura de imágenes para las pólizas de residencias.
En tanto, la aseguradora Surco ha dado pasos tecnológicos en los últimos años enfocándose en los seguros rurales, a través de desarrollos informáticos, explicó su gerente de administración y finanzas, Daniel Dopazo. Así, las solicitudes de seguro agrícola se hacen directamente en la web, al igual que el reporte de un siniestro. Como todas las áreas están “georreferenciadas, automáticamente la compañía sabe dónde ocurrió y le asigna el caso al perito más cercano” a la zona, informó. Este año Surco alcanzó el 100% de la geolocalización de los cultivos asegurados, lo que en 2016 solo representaba un tercio del área cubierta, detalló.
Destacó que se trata de un instrumento importante para conocer la “dispersión” del riesgo a la vez que permite brindar al cliente un servicio “más ágil”. En el momento del peritaje el técnico va con una tablet conectada y a medida que ingresa los datos los cálculos son automáticos y transparentes, explicó Dopazo. Esta es una herramienta que también “baja muchísimo la discusión” con el asegurado y beneficia al mercado en general al ofrecer tarifas “más ajustadas”, evaluó.
En su opinión, la incorporación de los avances tecnológicos en el modelo de negocio de la compañía permitió aumentar el área asegurada manteniendo la misma dotación de personal y mejorando el servicio.
Para las coberturas agrícolas, Surco cuenta con la “póliza digital”, un mecanismo previsto en la normativa del Banco Central por la cual toda la información que el asegurado recibe anualmente en un sobre con factura, contrato y demás, se le envía al cliente también por correo electrónico.
Por su parte, Juan Artagaveytia, director de seguros de Seguros Sura, destacó el desarrollo del “canal digital” tanto para el cliente final como para los corredores. Esa compañía tiene disponible desde 2015 una aplicación móvil —app— a la que le ha ido agregando herramientas, y además de brindar información de pagos permite reportar siniestros sencillos, solicitar auxilio mecánico y descargar documentación. En su página web es posible cotizar y comprar online algunas pólizas estándar de hogar, garantía de alquiler y accidentes personales, entre otras.
Mientras, en las pólizas de automotores, Artagaveytia dijo que el “cambio radical del negocio que se va a venir” será con la incorporación de la “telemática”. Explicó que se trata de dispositivos tecnológicos que producen información sobre la conducción del vehículo que posibilitan “segmentar” los servicios y las pólizas. “Hoy los clientes buscan pagar por lo que utilizan, por su propio riesgo, tiempo y calidad de uso, y la tecnología empieza a permitir ese tipo de mediciones”, señaló. Adelantó que en Uruguay “ese tema está arriba de la mesa y la compañía está “trabajando fuertemente” para tener ofertas en breve.
A partir de este año, Mapfre incorporó el envío de la póliza electrónica a sus clientes, siguiendo en la línea de digitalización de sus procesos, informaron fuentes de la compañía. En 2017 había dejado operativo el pago online de las pólizas y la “denuncia express” para los siniestros de automóviles, agregaron.
Drones y robots.
El Banco de Seguros del Estado (BSE) también está dando pasos firmes en el camino de las insurtech en diversas áreas.
Pensando en las pólizas rurales, invirtió US$ 4.000 en la compra de un drone con el que ya está realizando pruebas para implantar este año algunas prácticas ante siniestros que ocurran por eventos climáticos, informó el gerente general de la institución, Raúl Onetto.
Si bien el BSE ya cuenta con información satelital contratada para tener datos en tiempo real de tormentas, vientos, granizos, etcétera que puede “cruzar” con las 600.000 hectáreas de su cartera que están georreferenciadas, el drone servirá —además de sobrevolar el área en poco tiempo y evaluar el daño denunciado— como una herramienta para la suscripción de pólizas.
Onetto explicó que en la zona de Canelones y Salto el aparato permitirá con fotos hacer el trabajo que demandaría enviar “chacra por chacra a los ingenieros” agrónomos para tomar la información del área y del productor al momento de asegurar.
Respecto a los productos, el BSE innovó con seguros de índice, que, utilizando información satelital del Instituto Nacional de Investigación Agropecuaria y del Instituto de Meteorología, se activan según los registros de exceso hídrico o escaso grado de humedad del suelo, por zonas y con parámetros establecidos.
Onetto informó que el BSE también está invirtiendo en “big data e inteligencia artificial”, mediante la capacitación de personal y a partir de una experiencia piloto con un “robot de procesos” repetitivos en el área de cobranza. “Estamos muy entusiasmados por cómo está andando”, dijo, y agregó que ya se tomó la decisión de invertir entre US$ 10.000 y US$ 15.000 en adquirirlo.
En el área de accidentes laborales el BSE realizó como prueba —junto con la Facultad de Ingeniería— el diseño de prótesis con impresoras 3D para rehabilitar a personas que perdieron la mano; llevan implantadas una decena.
A su vez, como resultado de un concurso interno de proyectos de innovación, el banco pondrá en práctica el seguimiento a distancia de pacientes del interior del país, en especial en aquellos casos de larga recuperación. Se piensa invertir en software y hardware para comunicación a distancia, en algún dispositivo tecnológico para entregar al paciente con el fin de atenderlo con igual eficiencia pero evitando el tiempo de traslado en ambulancia y su costo, además del hotel y otros gastos vinculados.
