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Una tarea que viene con el cargo de gerente general de Equifax en Uruguay es explicar qué tipo de servicio presta esta empresa como heredera de la originaria Clearing de Informes: no es solo una base de datos sobre incumplidores, sino también de aquellos que tienen un buen historial de pago. Y que su servicio consiste en entregar reportes a empresas —hoy unas 4.000 clientas, privadas y públicas— cuando se lo piden para decidir si financian o no sus ventas de bienes o servicios. En eso estuvo Santiago Parodi durante el primer tramo de su comparecencia en la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados la semana pasada.
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“Era superimportante antes de hablar de la cantidad total de personas que están en nuestra base entender que la gran mayoría están con antecedentes positivos. O sea, tiene una connotación positiva decir: ‘Estoy en la base y con un buen historial crediticio’. Desde allí fue mucho más fácil hacer la diferenciación entre todos los que están en la base del clearing y aquellas que estando en la base a la vez tienen incumplimiento”, comentó el ejecutivo a Búsqueda.
Si una persona mayor de 18 años intentó alguna vez operar a crédito, esa gestión notificada por las empresas clientas de Equifax da origen a una ficha o reporte asociado a su nombre y cédula de identidad que se irá alimentando con su posterior historial crediticio —si lo tuviera—, ya sea con cumplimientos o con impagos.
A la fecha, el buró tiene registro de 2,8 millones de personas que tuvieron intención o consulta de contraer un financiamiento. Dentro de ese total, 980.000 (35%) tienen reportes de algún incumplimiento incurrido dentro de los últimos 10 años que, como máximo, la ley permite almacenar esos datos personales. Las empresas que contratan el servicio de Equifax pueden solicitar el historial del individuo y, con base en eso, decidir si consideran el incumplimiento como “un antecedente muy relevante o poco relevante de cara a la operación que quieren contraer con ellos, ya sea por la magnitud del monto, por la antigüedad o por otras variables”, explicó el ejecutivo. “Nos consta que muchas de esas 980.000 personas son pasibles de crédito. Pueden ser $ 2.000 que no pagaron en un momento y que en los siguientes ocho o nueve años no tuvieron ningún antecedente negativo”, mencionó como ejemplo.
Parodi reforzó el concepto de “stock dinámico” de ese casi millón de individuos de la base, en el sentido de que está compuesto por personas que al día de hoy no lograron cancelar deudas contraídas en los últimos 10 años y otros que sí pudieron hacerlo.
La proporción de individuos con reportes de algún incumplimiento en hasta los 10 años previos respecto del total de la base “se vienen manteniendo pre- y pospandemia. Quizás en la pandemia se pudo haber movido un poquito más, pero a hoy estamos en 35% y antes de la pandemia estábamos en 34,5%”, informó. Jugaron varios factores: las intenciones de tomar crédito bajaron 40% en promedio entre marzo y diciembre de 2020 —ya con la emergencia sanitaria declarada—, con meses de caída de hasta 60%. Al mismo tiempo, los registros de nuevos incumplimientos también disminuyeron 40%, porque las empresas de préstamos y los entes públicos no financieros aplicaron políticas de diferimiento de vencimientos y flexibilizaciones y con sus clientes deudores lograron acordar plazos que no los hiciera caer en incumplimiento. “Para lo que uno podría pensar para un período de crisis y dificultades financieras, los incumplimientos, lejos de subir, bajaron”, comentó.
Ya a fines de 2021, tanto las intenciones de contraer crédito como los incumplimientos habían vuelto a los niveles de 2019, sin pandemia. “Se retomó la pauta normal”, que, además, acompaña el ciclo económico, reforzó Parodi.
Millón en base “positiva”
Una segunda base de datos de Equifax registra las operaciones efectivamente otorgadas por los agentes, ya sea un préstamo, una compra de un producto o servicio financiado. Incluye información sobre cuánto pagó o cuándo vence la deuda, por ejemplo. “Es una credencial positiva de cumplimiento”, dijo Parodi.
El mes pasado se llegó a tener registro de 1 millón de personas totales acumuladas en esa base positiva por primera vez en los 10 años que viene siendo alimentada con datos. “Año a año vamos sumando alguna empresa adicional, y a su vez estas empresas van creciendo en su portafolio de clientes”, explicó. “Si seguimos siendo exitosos en lograr que más empresas vuelquen información de cumplimiento, seguirá una línea” ascendente y que se “debería comparar con los 2,8 millones totales de la otra base. Por ello consideró que “hay un gran camino para seguir completando” estos registros.
En esa línea, Equifax se propone “fomentar los mecanismos de intercambio para que el país pueda avanzar en información de cumplimiento o positiva. Esto, en los mercados más avanzados, lo que permite es que la persona pueda presentar a las empresas o a los buró de crédito la información de cumplimiento”, señaló su gerente. Eso puede ser particularmente útil para individuos sin historial en el mercado crediticio tradicional pero que puedan tener como “carta de presentación” el haber cumplido sus pagos de facturas de servicios públicos. “Esto tiene que ver con el concepto de crédito sostenible; estos segmentos, que hoy son invisibles para el mercado, a través de esa información positiva puedan hacerse visible y acceder. O que aquellos segmentos subatendidos puedan mejorar sus condiciones de acceso, para no solo acceder al sistema de crédito, sino permanecer en él”. Eso, agregó, también debería contribuir a “prevenir y mitigar el sobrendeudamiento” si las empresas como agentes de crédito le suministran a la persona un producto acorde —en términos de monto, plazo y eventualmente la tasa de interés— a cómo entiende que se comportará como deudor.
En su comparecencia Equifax no se expresó sobre las distintas iniciativas relacionadas con el mercado de crédito que considera la Comisión de Hacienda y optó por enfocarse en explicar el rol que cumple. “Hay un gran camino para avanzar como sociedad y como ecosistema de crédito que puede colaborar mucho para parte de las soluciones que están buscando algunos de estos proyectos”, remató Parodi.
