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Pin! Piques para Manejar tu Dinero es una línea de trabajo desarrollada entre el Ministerio de Desarrollo Social (Mides), el Instituto Nacional de la Juventud y el Banco Central orientada a promover la educación financiera en adolescentes y jóvenes de Uruguay, que fue lanzada a fines de febrero. Disponible a través del sitio del Mides, allí se explican algunos conceptos básicos para la gestión de las finanzas personales y algunas recomendaciones que se resumen a continuación. Varios actores públicos y privados entienden que la educación financiera es un factor clave para, entre otras cosas, evitar situaciones de sobreendeudamiento de las personas.
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— Crear un presupuesto personal donde diferenciar nuestros ingresos de nuestros gastos, incluidos los fijos (que son “necesarios” según el criterio de cada uno y se repiten cada cierto tiempo, semanal, mensual o anualmente), variables (como regalos de cumpleaños, entradas para espectáculos, salir a comer) y los llamados “gastos hormiga” (regulares y de poco monto que hacemos de manera automática, que pasan desapercibidos, como el consumo diario de golosinas).
— La planificación financiera consiste en tener una idea aproximada de cómo será la relación entre nuestros ingresos y nuestros gastos en los próximos meses. “Si en determinado período los ingresos son mayores a los gastos, podremos generar un ahorro”; si se da lo opuesto, significa que la persona se estará endeudando.
— El ahorro implica guardar una parte de los ingresos disponibles para poder utilizarlos más adelante. Ahorrar “en el colchón” o “en la chanchita” —tener el dinero en la propia casa— tiene el riesgo de perder poder adquisitivo por el efecto de la inflación, además de estar expuesto a extravío o hurto. “Las familias, empresas y gobiernos guardamos nuestros ahorros en instituciones bancarias al realizar depósitos en ellas”, ya sea en modalidades “a la vista” o a “plazo fijo”.
— El crédito es “una opción para pedir dinero prestado con la promesa de devolver ese monto más otro adicional por concepto de intereses y gastos (seguros, gastos administrativos, etc.)”. “Siempre tiene un costo para quien lo solicita, que se le llama tasa de interés. A veces ese costo se incrementa porque incluye comisiones o gastos mensuales o anuales”, como el costo anual que tienen las tarjetas de crédito.
— Es recomendable que el crédito se tome en la misma moneda en la que la persona cobra sus ingresos.
— La tasa de interés se expresa como un porcentaje del monto del crédito y generalmente en términos anuales.
— Si las cuotas acordadas se pagan con atraso, se cobrará una tasa de mora, la cual es mayor a la tasa de interés común.
— Algunas instituciones pueden solicitar bienes en garantía para conceder un préstamo y por esto ofrecer tasas de interés más bajas; en estos casos es “muy importante conocer las condiciones”.
— Se le llama “huella financiera” al impacto que tiene el comportamiento de las personas con respecto a sus compromisos financieros a lo largo del tiempo. Cada vez que utilizan el sistema financiero queda registrado en un historial crediticio personal; ante registros negativos y de incumplimientos, las condiciones serán menos beneficiosas e incluso puede suceder que el crédito no sea otorgado.
— La huella financiera de cada persona está registrada en la Central de Riesgos Crediticios del Banco Central y en la base de datos que lleva la empresa privada Equifax (ex Clearing de Informes), cuya actividad se encuentra regulada por la Ley 18.331. Cada persona puede acceder a su información personal con respecto a ambos sistemas de registro.
Los incumplimientos con bancos o instituciones financieras en la Central de Riesgos no se borran. En tanto, la deuda puede permanecer en la base de Equifax durante cinco años y puede ser reinscripta por cinco años más (salvo en el caso de los incumplimientos con UTE, OSE y Antel fijo).
