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La automatización de servicios en el sector bancario tiene impactos en varias bandas. Los clientes que saben y pueden utilizar los canales digitales se evitan traslados, eventuales colas y demoras para hacer una transacción. Para las instituciones, supone hacer una inversión en equipamiento y tecnologías que, por otro lado, generan comisiones y reducen costos laborales si sustituyen personal. Por su lado, para algunos empleados bancarios implica dedicarse a otras tareas, si es que no quedan sin trabajo. Las derivaciones llegan hasta el sindicato y la Caja Bancaria.
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Eso se están dando desde hace algún tiempo a escala global y también en Uruguay, y un conjunto de estadísticas analizadas por Búsqueda confirman que esos fenómenos siguieron el año pasado.
A fin del 2022 la red física de los nueve bancos privados y los dos oficiales, más la única cooperativa de intermediación financiera activa (Fucerep), estaba compuesta por 254 dependencias, cuatro menos que un año atrás. En 2012, 10 años antes, había 70 más (–22%).
La caída fue más marcada en Montevideo que en el interior (ver cuadro).
En materia de personal, la reducción fue de 6.781 en 2021 a 6.745, es decir, 36 empleados menos. A fin de 2012 los bancos y Fucerep ocupaban, en conjunto, a 1.336 trabajadores más que en la actualidad (–16,5%).
Los datos que publica el Banco Central no discriminan por institución, lo que impide analizar la evolución de las sucursales y los empleados en cada una.
Con menos personal, pero con canales digitales en general más potentes y el soporte que le dan para algunas transacciones las redes de cobranza y otros corresponsales financieros, las entidades de intermediación financiera atendieron a una clientela mayor en 2022 respecto al año anterior.
Depósitos
Al 31 de diciembre pasado los clientes de depósitos —individuos y empresas— eran 3,3 millones, que en promedio tenían un saldo de $ 11.855, equivalente a algo menos de US$ 300 si se convierte al tipo de cambio interbancario de ese último día del año. En conjunto, poseían US$ 39.182 millones.
Otra mirada de los depósitos es por tramos de saldos, una información que en las estadísticas está disponible para los depositantes del sector no financiero privado. El 82% tenía en su cuenta menos del equivalente a US$ 5.000; en el otro extremo, al cierre del año pasado había 20.779 empresas o personas físicas con más de US$ 250.000. De ese grupo de clientes cuyo saldo superaba el cuarto de millón de dólares, 2.337 eran no residentes en el país.
Si se analiza por barrios de Montevideo, la Ciudad Vieja —donde están varias de las casas matrices bancarias— es la que más depósitos concentra y allí está el saldo promedio más elevado (equivalente a US$ 605). El Centro, Cordón, Aguada, Punta Carretas, Pocitos le siguen en magnitud de montos.
En el interior, los depósitos promedio más altos están en Colonia y Soriano, ambos por encima de los US$ 300.
Créditos
Al finalizar el año pasado los bancos y Fucerep tenían casi 2 millones de clientes de créditos a los que les habían prestado el equivalente a US$ 19.045 millones. Eso significa una deuda promedio que rondaba los $ 193.000 o, pasado a dólares, US$ 9.626.
Del stock total de préstamos, el 37% correspondió a “familias” (personas). El resto eran créditos a industrias (16%), empresas de servicios (15%), comercio al por mayor y menor (13%), ganadería (8%) y agricultura (7%).
Las sucursales de Zonamerica y las de la zona de la Aguada, en Montevideo, tenían los clientes con mayor crédito promedio (en torno a US$ 26.000). En Flores, el departamento con la menor cantidad de deudores, era a su vez en donde el préstamo medio era más alto (US$ 17.331) a fin del año pasado.
La morosidad analizada desde esa perspectiva geográfica mostró una realidad relativamente homogénea, con bajas proporciones de créditos impagos en relación con el total de las carteras. Los niveles más altos (1%) en Montevideo estaban en Paso Molino, Capurro, La Teja y Nuevo París, y en Treinta y Tres (2%) entre los departamentos del interior.
